Rörligt eller bundet?

Både när det gäller bolånen och elpriset är en ständig fråga: Ska jag ha rörligt eller bundet? Den traditionella förklaringen är att över tid är rörligt alltid billigast eftersom när du binder ett pris betalar du också för en "försäkring" mot framtida höjningar.

Vad gäller bolånen är den rörliga (3-månaders) listräntan idag 0,5% högre än både den 2- och 3-åriga bundna räntan. På ett lån på två miljoner innebär det brutto 10.000 kronor dyrare om året med rörlig ränta. I normalfallet skulle denna skillnad bero på förväntningar om ganska kraftigt sjunkande räntor framöver. Men jag har fått intrycket av att detta förhållande mellan fast och rörlig ränta på något sätt har permanentats. En orsak som jag har spekulerat i är att bankerna ser till att låsa sina kunder så att de inte kan byta bank. Göran Persson sa att "den som är satt i skuld är icke fri". En variant av det blir att "den som har bundna bolån är icke fri att byta bank". I vart fall inte med mindre än att man kan tvingas betala tiotusentals kronor i ränteskillnadsersättning till sin gamla bank när man löser bort lånet i förtid. Men mitt råd blir ändå: Se till att förhandla ner räntan till i vart fall under 3,5% och bind lånen på två eller tre år. Gärna i ett par delar med minst ett halvårs mellanrum så att du inte behöver skriva om allt samtidigt när bindningstiden går ut.

När det gäller elen är problematiken mer komplex. Över tid är det ingen tvekan om att rörligt elpris är avgjort billigare. Men för en villaägare fluktuerar förbrukningen oerhört mellan olika årstider. En familj som förbrukar ca 500 kwh per månad på sommaren kanske förbrukar det femdubbla på vintern. Uppvärmningen är nämligen det som drar el i ett vanligt hushåll. Allt tal om apparater på standby-läge, att släcka lampor eller snåla med tvättmaskinen påverkar inte totalförbrukningen nämnvärt i relation till uppvärmningen. Dessutom, även om du på något obegripligt sätt skulle lyckas reducera din elförbrukning till noll har du fortfarande en elräkning på flera hundra kronor per månad. Anledningen stavas hutlösa abonnemangsavgifter. Således, det intressanta för en villaägare är vad elen kostar under månaderna november-mars. Om elen kostar en eller två kronor per kwh på sommaren spelar ingen större roll. Men på vintern kan denna skillnad innebära många tusenlappar mindre i plånboken.

Det finns en rad sidor på Internet som hjälper dig som konsument att välja (och byta) elbolag. Det är bra. Men problemet är att priserna inte skiljer sig nämnvärt mellan olika elbolag. Ofta är det ett eller två öre per kwh man kan spara och för normalkunden innebär det blott ett par tior i månaden. Mitt råd är att hittar du ett elpris med en totalkostnad på under en krona per kwh som du kan binda på minst två år så gör det. Besparingspotentialen är större än risken att du förlorar några hundralappar på ytterligare två milda vintrar.

Di, GP, Svd